德勤Deloitte：区块链上的普惠金融

区块链上的普惠金融 分布式账本技术如何支持金融服务的普及 区块链技术普及 | 普惠金融 02 区块链技术普及 | 普惠金融 普惠金融 概览 在理想世界里，一个人只要有才能、有决心，通过不懈努力终将如愿创造并积累财富。然而，要实现这 一愿景还需满足四个条件，包括： • 能安全有效地付款和收款； • 能有效确保财富安全； • 能凭借担保物或未来现金流有效获得金融服务；以及 • 能有效募集资金以开拓有前景的业务领域。 金融业历经数百年的发展，提供各类产 品和服务以满足上述条件。然而，不同 于理想世界，在现实世界中，人们可能 会遭遇支付盗刷、借贷欺诈、自然灾害 损失及不必要的融资摩擦。与此同时， 考虑到金融市场存在的各种风险，金融 机构多倾向于为低风险的细分市场（通 常指较发达地区的大企业及高净值个人 客户）提供服务，这就造成了一种困 境：一方面，一些处于边缘的人口苦求 融资和财富安全服务无路；另一方面， 金融机构逐利高端群体对应的红海市 场，这导致高端市场趋向饱和、金融机 构利润率持续降低。 分布式账本技术（DLT），亦常称为区 块链技术，将为解决这一困境带来全新 视角。DLT技术的问世有可能将透明化 推向新高的同时又能保障安全，若这一 技术能在整个金融生态系统实现协调推 广，那么各金融机构就能更好地了解客 1 户，更为可靠地识别欺诈交易，并更有 效地分散风险。这些新的效用将可能促 使金融机构转而挖掘传统意义上属高 风险细分市场的潜力，特别是欠发达国 家和地区的市场。此外，DLT技术可能 促使企业家搭建去中心化的金融服务平 台，借助该平台，系统各成员间可互相 帮助。这些创新举措的落实最终可能促 进财富流动、改善财富分布不均，使社 会更加公平和安定。DLT技术对普惠金 融的潜在影响力不可小觑。 “互联网包罗万象，却 非人人可享。”1 彭安杰 万事达卡总裁兼首席执行官 这也是各国政府及监管机构纷纷行动起 来利用DLT技术进行数字身份托管，建立 贸易金融平台并鼓励发展小微金融的原 因。政府及监管机构发挥着如下作用： 牵头成立工作组或联盟组织，采用国际 数据标准，确保实施恰当的治理和数据 打通流程，同其他国际伙伴磋商以有效 协作。其主动参与能极大促进DLT技术的 发展布局并推动普惠金融发展进程。 彭安杰(A. Banga) 于2015年发布于万事达卡新闻中心的演讲稿，题为《创新普惠》，访问网址： https://newsroom.mastercard.com/wp-content/uploads/2015/03/ Ajay-Remarks1.pdf 1